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售后與支持
汽車金融正逐漸進入中國消費者的日常生活。據中國汽車工業協會預測，到2025年，中國汽車金融業將有5,250億元的市場容量。汽車金融市場空間廣闊，發展條件日趨成熟。但不可否認的是，目前很多汽車金融平臺風控能力薄弱，缺乏風控意識，導致欺詐亂象頻出。同時，行業內部信息不透明，市場缺乏健全的信用體系，更讓一些平臺失去對風險的抵抗能力。如何做好風險控制，成為汽車金融平臺實現長遠發展的重中之重。
汽車金融本身就是管理風險的行業，風險點很多，做好風險管理的核心在于，識別存在的各類風險，分清楚是誰的責任，在貸前、貸中、貸后設立預警系統，提前解決潛在風險，避免陷入“風控基本靠催收”的行業怪狀。
以下，宇為科技將整理目前汽車金融行業存在的風險及風控重點。
一、信用風險
定義
根據銀行業的風險理論，信用風險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債權人或銀行貸款而違約的可能性。而在實際操作過程中，欺詐風險的概率要比信用風險大得多，所以一般而言，反欺詐才是風控管理的重中之重。
風險主體
信用風險主體一般指不是故意騙貸的，只因家里出現突發事故、生意出現問題、暫時失業等原因而導致資金周轉不過來而逾期的客戶群。
風控重點
信用風險的風控重點在于，甄別客戶違約的原因究竟是還款能力，還是還款意愿問題。如果客戶真的由于各方面的原因，暫時不具備還款能力，這是概率問題。即使發生了，處置起來也不會有什么損失。而如果是還款意愿問題，由于各種數據的缺失，各種團隊的管理，渠道的分散，這是整個行業目前急需解決的問題。
相比于欺詐風險，信用風險的可控性要強得多。
首先，金融公司對這樣的群體本身有容忍度；
其次，一旦發生信用高風險，金融公司催收團隊一系列的催收活動對其“進攻”性也很強。
比如，某金融公司在客戶還款前幾天就會設置語音提醒；逾期6天后，就會實行一天三次的催收電聯；如果有5天客戶不回款的，催收團隊可能就上門催收，甚至會向客戶的親戚、朋友、同事、鄰居進行客戶逾期通報。當催收團隊再次上門時，顧及顏面的客戶自然就把錢還上了。
二、欺詐風險
定義
欺詐風險，即惡意騙貸的風險，基本為制度不完善與內控不充分導致的風險。欺詐風險在國內尤其突出，并以多種形式出現，如身份偽造、中介黑產、內外勾結、套現等。
欺詐主體
主要分為以下三種情況：
第一方欺詐：欺詐主體為申請者本人；
第二方欺詐：欺詐主體為申請人的親戚或朋友；
第三方欺詐：欺詐主體為盜用別人身份信息欺詐的人群。
舉個例子，在實際操作中，我們會碰到這樣一些客戶。車子才剛提不久，很快便人車失蹤。等我們費了九牛二虎之力找到車之后，它可能被鎖在某小貸公司或者典當行的地下停車場。顯而易見，車主已經將其抵押給第三方公司了。而這些小貸公司通常在當地有很強的地方勢力，這個時候，你去收車基本很難了。
這種客戶就是典型的欺詐客戶，另外還有一些把低配車型當高配車型去貸款，與平臺、渠道內部做內外勾結，聯合騙貸，也屬于典型的欺詐型客戶。因此平臺在選人才與選渠道上，也要非常謹慎。
根據欺詐主體的不同，風險防范的措施也不同。
風控重點
為防控欺詐性風險，目前很多平臺都已建立反欺詐模型，各平臺可根據企業需求，完善貸前申請與貸后管理的風險監控體系，有效識別惡意騙貸，減少風險損失。
三、防范措施
提升銷售人員的風險意識
汽車金融機構需不定期對銷售人員開展反欺詐培訓，分享市場最新案例，提高前端銷售人員的風險意識與專業素養。嚴格把關客戶申請、車輛交付環節，充分了解客戶資質、還款意愿，并確保客戶本人簽署貸款合同，謹防上當受騙。
建立反欺詐預警機制
現如今，為有效控制申請階段與貸后管理中出現的欺詐風險，大多數金融機構已根據平臺累計的數據及外部數據，建立反欺詐模型，關聯客戶的關鍵信息，包括電話號碼、地址、聯系人信息等，在本平臺內實行預警處理。
針對不同客戶類型，平臺將采取不同的反欺詐預警機制。
建立反欺詐聯防共享平臺
由于單個平臺的欺詐信息較為孤立，同行業間的信息又處于封閉狀態，使得許多不法分子在多地與不同金融機構屢屢得逞。為此，同行業的金融機構應合力進行反欺詐，反二押，抱團共享逾期客戶名單、二押車數據、從業人員黑名單、抵質押車輛失蹤數據等資源，將會是防范金融欺詐的一大利器，讓不法分子無處遁形。
四、解決辦法
宇為汽車金融管理系統為汽車金融平臺提供高效、規范、安全的系統服務。對于中小企業來說， 云系統可幫助企業快速的制定最適合目前業務體系的系統方案。并且在看到市場的新機會時，協助企業靈活的定制新的業務流程，業務員可在模塊添加后立即使用，無需再次學習系統使用方法。
夠快
1. 1分鐘完成搭建。
宇為汽車金融業務管理系統采用本地化安裝的部署模式，大大縮短了系統上線的時間。對于業務流程比較成熟，或業務流程已經標準畫的企業，可以做到1分鐘內完成完整業務流程的使用環境搭建。
2. 在審批環節節約大量時間。
審批速度快不快，取決于業務流程節點設置的合理性和資產管理統籌及不良信息的鑒別及反應能力；宇為汽車金融系統內置互聯網大數據“查人”“查車”功能，配置化一鍵查詢，秒出結果。自主配置信息字段值評分，加速各項繁瑣的基礎信息的審核時間。
夠專業
從專業的角度協助企業優化現有業務體系。
宇為科技目前已經與40家支行、32家擔保公司及多家GPS公司合作，總服務規模超過100億，在服務過程中積累了眾多的行業經驗，對整個行業的各個環節都非常熟悉。這不僅讓宇為科技能為汽車金融企業提供超高可用性、部署快速的業務系統，更能為新入行的企業提供完善及優化現有業務體系的建議。
夠穩
1. 多項技術保障系統穩定運行
宇為汽車金融系統托管于阿里云，ECS自動快照備份，自動宕機遷移，負載均衡，DDOS保障系統服務的穩定運行。
2. 權威存證降低風險
對于汽車金融業務管理系統來說，更重要的“穩”是業務層面的穩。 宇為科技與國內最頂尖的存證機構合作，從宇為汽車金融業務管理系統中上傳的所有客戶簽約資料，都會加蓋由司法鑒定中心生成的唯一存證編碼（俗稱：文件指紋）。從而解決企業在貸后管理糾紛中出現的取證和自證問題，企業可直接使用文件指紋，從司法鑒定中心出具司法鑒定報告。
